Por Alberto González Káram
DÓLAR DIGITAL 2025
• Dólar Digital del Banco Central para enfrentar volatilidad de criptomonedas y evitar concentración excesiva que provoca enriquecimiento de unos cuantos a cambio de cuantiosas pérdidas de la mayoría
• Respaldado por Fondo de la Reserva Federal para mantener estabilidad financiera y seguridad nacional, a diferencia de criptomonedas que operan en diversos países
El objetivo del dólar digital del Banco Central consiste en hacer frente a la volatilidad de las criptomonedas y evitar la concentración excesiva que provoca el enriquecimiento de unos cuantos a cambio de cuantiosas pérdidas de la mayoría de los participantes.
La responsabilidad del Departamento del Tesoro para elaborar los estudios de creación del dólar digital por medio del Banco Central, respaldada por el Fondo de la Reserva Federal se orienta a mantener la estabilidad financiera y seguridad nacional, lo cual es diferente a las criptomonedas que se encuentran amparadas por entidades financieras que operan en los diversos países del mundo.
Los países que han emitido Moneda Digitales del Banco Central (CBDC) son los siguientes: Nigeria (e-Naira), Bahamas (Sand Dollar), Antigua y Barbuda, St. Kitts y Nevis, Montserrat, Dominicana, San Vicente y las Granadinas, Santa Lucía y Grenada (DCash), cuyo control monetario es similar a los billetes y monedas actualmente en circulación que son respaldados por reservas internacionales.
Las Moneda Digitales del Banco Central (CBDC) son emitidas directamente por los bancos centrales de los países y aceptadas en forma inmediata para todas las transacciones económicas que se llevan a cabo en el mercado nacional e internacional, sin estar vinculadas las divisas a ninguna entidad financiera comercial.
Es importante destacar que más de 10 mil criptomonedas se intercambian en 154 países del mundo y se concentran por su volumen y valor en el siguiente orden de importancia: India, Nigeria, Vietnam, Estados Unidos, Ucrania, Filipinas, Indonesia, Pakistán, Brasil, Tailandia, China Turquía, Rusia, Reino Unido, Argentina, México, Bangladesh y Japón.
La National Bureau of Economic Research demostró y comprobó que el 70 por ciento de las transacciones en criptomonedas (incluidas Bitcoin) son el resultado de operaciones de lavado de dinero e intercambios ficticios en los que las 2 contrapartes que cumplen se venden activos de manera falsa, alterando tanto los volúmenes como el precio.
El dólar digital será emitido por el Fondo de la Reserva Federal como todos los billetes y monedas en circulación dentro y fuera de los Estados Unidos, cuya forma digital será accesible para todos y todas las transacciones económicas nacionales e internacionales, con la diferencia del dinero depositado en una cuenta bancaria de ahorro o inversión en un banco comercial, múltiple o de inversión, se llevaría el registro en las cuentas del Banco Central o Fondo de la Reserva Federal.
La emisión del dólar digital tendría un valor igual al tipo de cambio vigente diariamente de su contraparte en billete o moneda del dólar estadounidense (USD), lo cual difiere del valor diario de las criptomonedas que actualmente tienen cotizaciones altamente volátiles.
En la digitalización del dólar estadounidense se pretende reducir o incluso eliminar los costos de transacción económica, debido a que los intercambios monetarios ya no se harían solo por bancos, tarjetas bancarias o aplicaciones sin cobrar comisiones en cada pago.
Las personas sin cuentas bancarias que ascienden al 5 por ciento de los hogares en Estados Unidos, se verían ampliamente beneficiados con el dólar digital y podrían facilitar el pago de beneficios sociales.
Los riesgos que se asumen con la creación del dólar digital son las fallas del sistema de control, los posibles ataques cibernéticos, confidencialidad y privacidad de los participantes, debido a que el Banco Central o Fondo de la Reserva Federal, sería el responsable del control total de la oferta y demanda de los dólares digitales y todas las transacciones económicas realizadas por cada uno de los participantes.
El actual sistema bancario se vería afectado al utilizar los depósitos en cuentas de ahorros, cheques e inversiones de los clientes para otorgar préstamos, mientras que las cuentas del dólar digital serían controladas con la confidencialidad y secreto por parte del Banco Central o Fondo de la Reserva Federal.
Las transferencias económicas internacionales se llevarían a cabo en forma rápida, conveniente y eficiente para favorecer el comercio internacional con la utilización, cobertura y aceptación del dólar digital en la mayoría de los países del mundo con las que se mantienen relaciones de intercambio comercial de bienes y servicios.
El papel geopolítico del dólar estadounidense se vería fortalecido con la introducción de la versión digital debido a que actualmente se intercambian en forma electrónica cada día más de 6.5 billones de dólares en el mercado cambiario.
La posición del dólar como moneda dominante en las reservas internacionales de bancos centrales y los pagos internacionales, se vería fortalecida al aumentar la demanda de dólar digital para respaldar las divisas de la mayoría de los países del mundo.
En México se continuará colocando al alcance de la mayoría de la población los medios de pago rápidos, eficientes y seguros como la implementación del Dinero Móvil (Dimo®) como parte de los participantes del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI®), lo que hace posible su interoperabilidad.
México avanza significativamente al contar con 21 instituciones financieras y más de 11 millones de cuentas vinculadas a Dinero Móvil (Dimo®) al cierre de noviembre del 2024, siendo el más avanzado esquema de pagos electrónicos desarrollado y operado por Banco de México (BANXICO) y se puso a disposición de las instituciones financieras participantes del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI®) el 23 de febrero de 2023.
El Dinero Móvil (Dimo®) puede ser utilizado por cualquier persona que tiene una cuenta de depósito para poder enviar y recibir transferencias de manera rápida, sencilla y segura, usando su número de celular vinculado previamente a su cuenta, a través de la aplicación de su institución financiera.
Los diversos países del mundo utilizan nuevas formas de enviar dinero y ahora es posible hacerlo solo con el número de teléfono celular de la otra persona, lo que permitirá funcionar y utilizar el Dinero Móvil (Dimo®) en México.
En México se dispone de la máxima y cuantiosa cobertura monetaria por 4 billones 605 mil 555 millones de pesos que supera 1.42893 veces el total de base monetaria por 3 billones 223 mil 066 millones de pesos, permitiendo respaldar la totalidad de billetes y monedas actualmente en circulación, así como los depósitos bancarios en cuenta corriente de la banca comercial y de desarrollo, lo cual justifica desde el punto de vista monetario la creciente apreciación del peso mexicano.
México se encuentra respaldado con el crecimiento de reservas internacionales por 54 mil 878.9 millones de dólares al pasar de 173 mil 775.4 millones de dólares heredados por la administración de Peña-Nieto al nivel máximo actual de 228 mil 654.3 millones de dólares con un ascenso de dos dígitos 31.58 por ciento, convirtiendo al peso mexicano entre las divisas con mayor apreciación en su valor monetario.
Las reservas internacionales se integran actualmente con mayor cantidad de oro mexicano heredado por un máximo valor económico de 10 mil 580 millones de dólares y representan un cuantioso incremento del 24 mil 648.54 veces más con respecto a los 42.75 millones de dólares en oro a principios de la administración de Vicente Fox Quezada.
El creciente volumen de reservas internacionales permitirá contar con mayores activos para evitar el despeñadero del tipo de cambio y enfrentar la embestida en contra de nuestra divisa nacional, a fin de contribuir con el Tratado Comercial México-Estados Unidos-Canadá (T-MEC), que será el tema principal en la Cumbre de Líderes de América del Norte 2025, con la prospectiva de continuar una tendencia de apreciación del peso mexicano al incrementar los activos y disminuir un cuantioso monto de sus pasivos de depósitos de las cuentas en moneda nacional y extranjera.