Por Alberto González Káram
DIGITALIZACIÓN MONETARIA MEXICANA
• Más de 10 mil criptomonedas en 154 países del mundo registran excesiva concentración que provoca enriquecimiento de unos cuantos a cambio de cuantiosas pérdidas de la mayoría de los participantes
• Dinero Móvil (Dimo®) no genera ningún costo o comisión por enviar o recibir dinero para brindar servicios financieros a población de localidades alejadas y difícil acceso, se carece de sucursales bancarias y envío de remesas familiares
Las divisas se encuentran sujetas a una alta volatilidad en el mercado de cambio extranjero y más de 10 mil criptomonedas en 154 países del mundo registran excesiva concentración que provoca el enriquecimiento de unos cuantos a cambio de cuantiosas pérdidas de la mayoría de los participantes.
En Asia, América, Europa y África se han adoptado las criptomonedas en el siguiente orden de importancia por países: India, Nigeria, Vietnam, Estados Unidos, Ucrania, Filipinas, Indonesia, Pakistán, Brasil. Tailandia, China, Turquía, Rusia, Reino Unido, Argentina, México, Bangladesh y Japón.
Los países que han emitido Divisas Digitales de Banco Central (CBDC) son los siguientes: Nigeria (e-Naira), Bahamas (Sand Dollar), Antigua y Barbuda, St. Kitts y Nevis, Montserrat, Dominicana, San Vicente y las Granadinas, Santa Lucía y Grenada (DCash), y a futuro inmediato los Estados Unidos (Dólar Digital), cuyo control monetario es similar a los billetes y monedas actualmente en circulación que son respaldados por reservas internacionales.
Las Divisas Digitales de Banco Central (CBDC) son emitidas directamente por los bancos centrales de los países y aceptadas en forma inmediata para todas las transacciones económicas que se lleven a cabo en el mercado nacional e internacional, sin estar vinculadas las divisas y a ninguna entidad financiera comercial con son actualmente las criptomonedas.
Las divisas del mundo se enfrentan a una depreciación acelerada ante la continuidad del cierre parcial y total de las fronteras terrestres, aéreas y marítimas entre 228 territorios del mundo y provocaron una grave afectación del mercado de cambio extranjero.
En el mercado internacional se cuenta con siete diferentes tipos de movimientos y usos digitales de dinero en todo el mundo: 1. Activos Digitales enfocados en pagos; 2. Monedas Estables que tienen un valor vinculado a un activo subyacente; 3. Divisas Digitales del Banco Central (CBDC); 4. Monedas de Privacidad diseñadas para brindar anonimato a remitentes y receptores; 5. Tokens de Gobernanza que otorgan a los propietarios el derecho a votar en las decisiones que afectan el desarrollo futuro de una cadena de bloques; 6. Tokens de Utilidad que desbloquean el acceso a servicios particulares; y 7. Tokens No Fungibles donde cada uno tiene características únicas que los separan de todos los demás.
El Dólar Digital será emitido por el Fondo de la Reserva Federal (FED) como todos los billetes y monedas en circulación dentro y fuera de los Estados Unidos, cuya forma digital será accesible para todos y todas las transacciones económicas nacionales e internacionales.
Es importante destacar que el Dólar Digital tendría un valor igual al tipo de cambio vigente diariamente de su contraparte en billete o moneda del dólar estadounidense (USD), lo cual difiere del valor diario de las criptomonedas que actualmente tienen cotizaciones altamente volátiles.
México cuenta con la Plataforma Digital CoDi® de pago y cobro a través de transferencias electrónica rápidas, seguras y eficientes en cuestión de segundos, a cualquier hora, todos los días, incluyendo fines de semana, evita los tiempos que se invierten para retirar dinero en los cajeros automáticos, sin contracargos al ser explícitamente aceptadas por el comprador y vendedor, disposición inmediata reflejada en cada cuenta, sin costos al ser inexistentes las comisiones adicionales, mayor control de las finanzas y acceso a servicios financieros a la medida, y generando un historial de operaciones que permitirá a las instituciones financieras ofrezcan servicios de acuerdo a las necesidades de la mayoría de la población.
En el Banco de México (BANXICO) se tiene el compromiso de poner al alcance de la población, medios de pago rápidos, eficientes y seguros, contando actualmente con la implementación del Dinero Móvil (Dimo®) como parte de los participantes del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI®), lo que hace posible su interoperabilidad.
México avanza significativamente al contar con 21 instituciones financieras y más de 11 millones de cuentas vinculadas a Dinero Móvil (Dimo®) al cierre de noviembre del 2024, siendo el más avanzado esquema de pagos electrónicos desarrollado y operado por Banco de México (BANXICO) y se puso a disposición de las instituciones financieras participantes del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI®) el 23 de febrero de 2023.
El Dinero Móvil (Dimo®) puede ser utilizado por cualquier persona que tiene una cuenta de depósito para poder enviar y recibir transferencias de manera rápida, sencilla y segura, usando su número de celular vinculado previamente a su cuenta, a través de la aplicación de su institución financiera.
Los diversos países del mundo utilizan nuevas formas de enviar dinero y ahora es posible hacerlo solo con el número de teléfono celular de la otra persona, lo que permitirá funcionar y utilizar el Dinero Móvil (Dimo®) en México.
El Dinero Móvil (Dimo®) es un servicio de pago diseñado por el Banco de México (BANXICO) y funciona a través de la plataforma Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), cuyo esquema novedoso permite enviar transferencias sin la necesidad de tener el número de cuenta bancaria o cuenta CLABE interbancaria de la persona, debido que solo se requiere su número de teléfono celular.
El sistema de Dinero Móvil (Dimo®) permite tanto enviar como recibir dinero a la cuenta bancaria y la transacción ocurre de manera inmediata.
La ventaja consiste en vincular el número de teléfono celular a una sola cuenta en cada banco o a diversas cuentas de distintos bancos.
En el Dinero Móvil (Dimo®) se utiliza un sistema seguro porque emplea la misma red y los mismos controles que el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI®) que se refuerza con los servicios de banca móvil al contar con procedimientos de seguridad como la contraseña y el token, lo que garantiza que solo pueda ser utilizada exclusivamente por el propio usuario.
El Dinero Móvil (Dimo®) no genera ningún costo o comisión por enviar o recibir dinero.
México cuenta con condiciones favorables para el desarrollo del mercado del Dinero Móvil (Dimo®) al contar la mayoría de las instituciones bancarias con productos y aplicaciones para pagos móviles a través de cuentas, así como acceso a la banca en línea mediante teléfonos celulares.
La experiencia internacional de los modelos basados en la oferta de servicios financieros a través del teléfono celular ha tenido un gran éxito en la inclusión financiera de población no bancarizada.
Las características geográficas y sociodemográficas asociadas al mercado mexicano pueden catalizar un mayor nivel de adopción del dinero móvil, potencializando su viabilidad y su capacidad para brindar acceso a servicios financieros a la población no atendida por los canales tradicionales, como es el caso de habitantes de localidades alejadas y de difícil acceso, donde no se tienen sucursales bancarias o el mercado potencial de envío de remesas familiares, que implicaría para los usuarios un costo mucho menor al actual.